Фетва ДУМК об использовании Cashback и дисконтных карт
Вопрос: Разрешается ли использовать кэшбэк или дисконтные карты?
Ответ
Кэшбэк (англ. Cashback — возврат денег) — бонусные проценты от покупки товара или оплаты услуг.
В системе кэшбэк, если владелец карты (клиент) приобретает товар в определенном магазине, эмитент (банк) возвращает определенный процент на счет клиента. А продавец платит эмитенту определенную комиссию за продажу своего товара через банк [1].
Предписание касательно использования кэшбэка варьируется в зависимости от типов платежных карт:
1) Дебетовая карта – платежная карта, позволяющая осуществить платеж или перевод денег в пределах суммы денег, находящихся на банковском счете клиента [2].
Многие ученые и организации, издающие фетвы, разрешили использование дебетовых карт [3]. Потому что данная карта не предусматривает выдачу денег под проценты. В резолюции 139 (5/15) Академии исламского фикха говорится: «Выпуск и использование дебетовых карт разрешены... Также держателю карты можно пользоваться такими преимуществами, как предоставление услуг или снижение цены на товары, которые не запрещено шариатом» [4]. В этой связи, разрешено использовать кэшбэк, возвращенный на карту клиента при оплате.
2) Кредитная карта – платежная карта, позволяющая осуществлять платежи и переводы денег согласно условиям договора банковского займа, заключенного между эмитентом и клиентом [5]. Некоторые эмитенты могут предоставить кредит клиенту с процентами или без них. Даже если деньги будут выданы без процентов, при просрочке кредита будет наложен штраф.
Среди ученых есть два разных мнения относительно использования кредитных карт:
1) Запрещено использовать данную карту, поскольку кредитные карты содержат проценты и условия, приводящие к этому [6]. Потому что связь между эмитентом и клиентом в кредитной карте считается долгом. Если использование кредитной карты запрещено, то и полученный с нее кэшбэк тоже не разрешается.
2) Эмитент выдает заем без процентов. Но если долг просрочен, будет наложен штраф. Если клиент уверен, что возьмет кредит без процентов и выплатит его вовремя, то некоторые ученые допускают это при необходимости [7]. Однако сказано, что кэшбэк должен быть использован на благотворительность.
3) Бонусные карты. Специальная карта, позволяющая накапливать бонусы. Продавец предлагает бонусные карты с целью привлечения клиентов самостоятельно или воспользовавшись услугами кэшбэк-сервисов. С помощью этой карты клиент может накапливать баллы, бонусы и покупать товары в том же магазине. Использование данной карты разрешено при следующих условиях:
- Платежные карты должны соответствовать требованиям Шариата;
- Не разрешается получать бонусы с помощью кредитных карт.
- Необходимо тратить бонус на то, что не запрещено шариатом;
- Отсутствие комиссии с клиента в обмен на бонус;
- Предоставление бонуса в подарок;
- Товар не должен продаваться дороже из-за бонуса [8].
4) Дисконтная (скидочная) карта – карта предоставляемая торговыми центрами, туристическими агентствами для получения определенной скидки. Эта карта может быть платной или бесплатной. В Постановлении №138 Академии исламского фикха написано: «Если карта выдается бесплатно, разрешается пользоваться предусмотренными по ней подарками и скидками. Но продавец не должен продавать товар дороже из-за скидки. Если дисконт карта продается по повышенной цене или имеется годовая плата, то использование данной карты запрещено. Так как это будет считаться азартной игрой» [9].
РЕШЕНИЕ:
1. Разрешается использовать дебетовой карты и использование полученного через нее кэшбэка.
2. Запрещено использование кредитной карты и кэшбэк с нее. Разрешается использовать только в случаях крайней необходимости, если кредит взят без процентов и обязательно выплачивается в срок. Однако полученный от него кэшбэк следует использовать на благотворительность.
3. Использовать вознаграждения по бонусной карте можно при соблюдении следующих условий:
- Платежные карты должны соответствовать требованиям Шариата;
- Полученный бонус должен быть использован на не запрещенные шариатом вещи;
- Отсутствие комиссии с клиента в обмен на бонус;
- Предоставление бонуса в подарок;
- Цена на товар не должна быть завышена из-за бонуса.
4. Разрешается пользоваться дисконтной картой, если данная карта была предоставлена бесплатно.
[1] https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%B5%D1%88%D0%B1%D1%8D%D0%BA Уахбату аз-Зухайли, «Битакату аль-итиман: 10-стр.
[2] Аль-Магаир аш-шаргия, 125-стр.
[3] «AAOIFI», «Комитет по фетвам Египта», «Министерство по делам религии и вакуфов Катара», и др. Мухаммад Тақи аль-Усмани, Уахбату аз-Зухайли, др.
[4] Решения Академии исламского фикха: 444-стр. Аль-Магаир аш-шаргия, 132-136 стр. Мухаммад Тақи аль-Усмани, Фикху аль-Буйуг: 1/453-454
[5] Аль-Магаир аш-шаргия, 144-стр.
[6] Решение Академии исламского фикха №108, 2/12. Комитет по фетвам Иордании, «AAOIFI», «Министерство по делам религии и вакуфов Катара», др.
[7] Аль-қарарат уа аль-фатауа аль- маджлис аль-урубба лил ифта уа аль-бухус: 209-стр.
[8] https://aliftaa.jo/Question.aspx?QuestionId=2966
[9] Решение Академии исламского фикха №138. https://www.aliftaa.jo/Question2.aspx?QuestionId=3160
